לוח שנה - שערי מטבע $ - מזג אויר - תרגומון - מפות גוגל
מגוון חבילות פרסום וקידום לעסק שלך - במחירים מפתיעים!!!!!
[לידיעה המלאה]
מעל 10,000 בעלי עסקים כבר הצטרפו לאתר!!
[לידיעה המלאה]
אתר תואם למובייל הוא מצרך חשוב והכרחי לכל בעל עסק כיום!!!
[לידיעה המלאה]
יש לנו עמוד פעיל מאוד בפייסבוק!!!
[לידיעה המלאה]
פרסום מאמרים בחינם
[לידיעה המלאה]
 
 
 
ביטוח
ביטוח מנהלים
vv9v8v09fq:LongTexts:3;16;17;18;19;20;21;22;23;24;25;26;27;28;29;30;31;32;33;34;35;36;37;38;39;40;41;42;43;44;45;46;47;48;49;50;51;52;53;54;55;56;57;58;59;60;61;62;63;64;65;66;67;68;69;70;71;72;73;74;75;76;77;78;79;80;81;82;83;84;85;86;87;88;89;90;91;92;93;94;95;96;97;98;99;100;102;103;104;105;106;107;108;109;110;111;112;113;114;115;116;117;118;119;120;121;122;129;130;131;132;133;134;135;136;137;138;139;140;141;142;143;144;145;146;147;148;149;150;151;152;153;154;155;156;157;158;159;160;161;162;163;164;165;166;167;168;169;170;171;172;173;187;188;189;192;193;194;195;196;200;201;202;203;204;205;206;207;210;212;213;214;215;216;217;218;219;220;221;223;224;225;226;227;228;229;230;231;232;233;234;235;236;237;238;239;240;241;242;243;244;245;246;247;248;249;250;251;252;253;254;255;256;257;259;260;261;262;263;264;265;266;267;268;269;270;271;272;273;274;275;276;277;278;280;281;282;283;284;285;286;287;288;289;290;291;306;307;308;312;313;314;315;316;317;318;319;320;321;322;323;324;326;327;328;329;330;331;332;333;334;335;336;337;338;339;340;341;342;343;344;345;346;347;348;349;350;351;352;353;354;355;356;357;358;359;360;361;362;363;365;366;367;368;369;370;371;372;373;374;375;376;377;378;379;380;381;382;383;384;385;387;388;389;390;391;392;393;395;396;397;398;399;400;401;402;403;404;405;406;407;408;409;410;411;412;413;414;415;416;417;418;419;420;421;422;423;424;425;426;427;428;429;430;431;432;433;434;435;436;437;438;439;440;441;442;444;445;446;447;448;449;450;451;452;453;454;455;456;457;458;459;460;461;462;463;464;466;467;468;469;470;471;472;474;475;476;477;478;479;480;482;483;484;485;486;487;489;490;491;492;494;495;496;497;498;499;500;501;502;503;504;505;506;507;508;509;511;512;513;514;515;516;517;518;519;520;521;522;523;524;525;526;528;529;530;532;533;534;535;536;537;538;539;540;541;542;543;545;546;547;548;549;550;551;552;553;554;555;556;557;558;559;560;561;562;563;564;565;566;567;568;569;570;571;572;573;574;575;576;577;579;580;581;582;583;584;585;586;587;588;589;590;591;592;593;594;595;596;597;599;600;601;602;603;604;605;606;607;609;610;611;612;613;614;615;616;617;618;619;620;621;622;623;624;625;626;627;628;629;630;631;632;633;634;635;636;637;638;639;640;641;642;643;644;645;646;647;648;649;650;651;652;653;655;657;658;659;660;661;662;663;664;665;666;667;668;669;670;671;672;673;674;675;676;677;678;679;680;681;682;683;684;685;686;687;688;689;690;691;692;693;694;695;696;697;698;699;700;701;702;703;704;705;706;707;708;709;710;711;712;713;714;715;716;717;718;719;721;722;723;724;725;726;727;728;729;730;731;732;733;734;735;736;737;738;739;740;741;742;743;744;745;746;747;748;749;750;751;752;753;754;755;756;757;758;759;760;761;762;763;764;765;766;767;768;769;770;771;772;773;774;775;776;777;778;779;780;781;782;783;784;785;786;787;788;789;790;791;792;793;794;795;796;797;798;799;800;801;802;803;804;805;806;807;808;809;810;811;812;813;814;815;816;817;818;819;820;821;822;823;824;826;827;828;829;830;831;832;833;834;835;837;838;839;840;841;842;843;844;845;846;847;848;849;850;851;852;853;854;855;856;857;858;859;860;861;862;863;864;865;866;867;868;869;870;871;873;874;876;877;878;879;880;881;882;883;884;885;886;887;888;889;890;891;892;893;894;895;896;897;898;899;900;901;902;903;904;905;906;907;908;909;910;911;912;913;914;915;916;917;918;919;920;921;922;923;924;925;926;927;928;929;930;931;932;933;934;935;936;937;938;939;940;941;942;943;944;945;946;947;948;949;950;951;952;953;954;955;956;958;959;960;961;962;963;964;965;966;967;968;969;970;971;972;973;974;975;976;977;978;979;980;981;982;983;984;985;986;987;988;989;990;991;992;993;994;995;996;997;998;999;1000;1001;1002;1003;1004;1005;1006;1007;1008;1009;1010;1011;1012;1013;1015;1016;1017;1018;1019;1020;1021;1022;1023;1024;1025;1026;1027;1028;1029;1031;1032;1033;1034;1036;1037;1038;1039;1041;1042;1043;1044;1045;1046;1047;1048;1049;1050;1053;1054;1055;1056;1057;1058;1059;1060;1061;1062;1063;1064;1065;1066;1067;1068;1069;1070;1071;1072;1073;1075;1076;1077;1078;1079;1080;1081;1082;1083;1084;1085;1086;1087;1088;1089;1091;1092;1093;1094;1095;1096;1097;1098;1099;1100;1101;1102;1103;1104;1105;1106;1107;1108;1109;1110;1111;1112;1113;1114;1115;1116;1117;1118;1119;1120;1121;1122;1123;1124;1125;1126;1127;1128;1130;1131;1132;1133;1134;1135;1136;1137;1138;1139;1140;1141;1142;1143;1144;1145;1146;1147;1148;1149;1150;1152;1153;1154;1155;1156;1157;1158;1160;1161;1162;1163;1164;1165;1166;1167;1168;1169;1170;1171;1172;1173;1174;1175;1176;1178;1179;1180;1181;1182;1183;1184;1185;1186;1187;1188;1189;1190;1191;1192;1193;1194;1195;1196;1197;1198;1199;1200;1201;1202;1203;1204;1205;1206;1207;1208;1209;1210;1211;1212;1213;1214;1215;1216;1217;1218;1219;1220;1221;1222;1223;1224;1225;1226;1227;1228;1229;1230;1231;1232;1233;1234;1235;1236;1237;1238;1239;1240;1241;1242;1243;1244;1245;1246;1247;1248;1249;1250;1251;1252;1253;1254;1255;1256;1257;1258;1259;1260;1261;1262;1263;1264;1267;1268;1269;1270;1271;1272;1273;1274;1275;1276;1277;1278;1279;1280;1281;1282;1283;1287;1288;1289;1290;1291;1292;1293;1294;1295;1296;1297;1298;1299;1300;1301;1302;1303;1304;1305;1306;1307;1308;1309;1310;1311;1312;1313;1314;1315;1316;1317;1318;1319;1320;1321;1322;1323;1324;1325;1326;1327;1328;1329;1330;1331;1332;1333;1334;1335;1336;1337;1338;1339;1340;1341;1342;1343;1344;1345;1346;1347;1348;1349;1350;1351;1352;1353;1354;1355;1356;1357;1358;1359;1360;1361;1362;1363;1364;1365;1366;1367;1368;1369;1370;1371;1372;1373;1374;1375;1376;1377;1378;1379;1380;1381;1382;1383;1384;1385;1386;1387;1388;1389;1390;1391;1392;1393;1394;1395;1396;1397;1398;1399;1400;1401;1402;1403;1404;1405;1406;1407;1408;1409;1410;1411;1412;1413;1414;1415;1416;1417;1418;1419;1420;1421;1422;1423;1424;1425;1426;1427;1428;1429;1430;1431;1432;1433;1434;1435;1436;1437;1438;1439;1440;1441;1442;1443;1444;1445;1446;1447;1448;1449;1450;1451;1452;1453;1454;1455;1456;1457;1458;1459;1460;1461;1462;1463;1464;1465;1466;1467;1468;1469;1470;1471;1472;1473;1474;1475;1476;1477;1478;1479;1480;1481;1482;1483;1484;1485;1486;1487;1488;1489;1490;1491;1492;1493;1494;1495;1496;1497;1498;1499;1500;1501;1502;1503;1504;1505;1506;1507;1509;1510;1511;1512;1513;1514;1515;1516;1517;1518;1519;1520;1521;1522;1523;1524;1525;1526;1527;1528;1529;1530;1531;1532;1533;1534;1535;1536;1537;1538;1539;1540;1541;1542;1543;1544;1545;1546;1547;1548;1549;1550;1551;1552;1553;1554;1555;1556;1557;1558;1559;1560;1561;1562;1563;1564;1565;1566;1567;1568;1569;1570;1571;1572;1573;1574;1575;1576;1577;1578;1579;1580;1581;1582;1583;1584;1585;1586;1587;1588;1589;1590;1591;1592;1593;1594;1595;1596;1597;1598;1599;1600;1601;1602;1603;1604;1605;1606;1607;1608;1609;1610;1611;1612;1613;1614;1615;1616;1617;1618;1619;1620;1621;1622;1623;1624;1625;1626;1627;1628;1629;1630;1631;1632;1633;1634;1635;1636;1637;1638;1639;1640;1641;1642;1643;1644;1645;1646;1647;1648;1649;1650;1651;1652;1653;1654;1655;1656;1657;1658;1659;1660;1661;1662;1663;1664;1665;1666;1667;1668;1669;1671;1672;1673;1674;1675;1676;1677;1678;1679;1680;1681;1682;1683;1684;1685;1686;1687;1688;1689;1690;1691;1692;1693;1694;1695;1696;1697;1698;1699;1700;1701;1702;1703;1704;1705;1706;1707;1708;1709;1710;1711;1712;1713;1714;1715;1716;1717;1718;1719;1720;1721;1722;1723;1724;1725;1726;1727;1728;1730;1731;1732;1733;1734;1735;1736;1737;1738;1739;1740;1741;1742;1743;1744;1745;1746;1747;1748;1749;1750;1751;1752;1753;1754;1755;1756;1757;1758;1759;1760;1761;1762;1763;1764;1765;1766;1767;1768;1769;1770;1771;1772;1773;1774;1775;1776;1777;1778;1779;1780;1781;1782;1783;1784;1785;1786;1787;1788;1789;1790;1791;1792;1793;1794;1795;1796;1797;1798;1799;1800;1801;1802;1803;1804;1805;1806;1807;1808;1809;1810;1811;1812;1813;1814;1815;1816;1817;1818;1819;1820;1821;1822;1823;1824;1825;1826;1827;1828;1829;1830;1831;1832;1833;1834;1835;1836;1837;1838;1839;1840;1841;1842;1843;1844;1845;1846;1847;1848;1849;1850;1851;1852;1853;1854;1855;1856;1857;1858;1859;1860;1861;1862;1863;1864;1865;1866;1867;1869;1870;1871;1872;1873;1874;1875;1876;1877;1878;1879;1880;1881;1882;1883;1884;1885;1886;1887;1888;1889;1890;1891;1892;1893;1894;1895;1896;1897;1898;1

מהו ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים מהווה אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל. הביטוח משמש כחוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, הנועד לענות על הצורך בהבטחת הכנסה, כאשר מרבית מהתנאים בו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח. לביטוח המנהלים שלושה מרכיבים עיקריים: חיסכון לגיל פרישה, אובדן כושר עבודה וביטוחי חיים- למקרה של פטירה. הביטוח כולל הפקדות לפיצויים ותגמולים, ולמרות שמו המטעה, ביטוח מנהלים אינו מיועד למנהלים בלבד, אלא לכל שכיר או עצמאי, בכל דרגה.

ביטוח המנהלים ניתן לעובדים שכירים כחלק ממתן זכויות עובדים, על ידי המעסיקים שרוכשים את הביטוח (בעזרת סוכן ביטוח) דרך חברות ביטוח פרטיות. ההפרשה לקרן הביטוח נעשית מידי חודש על ידי המבוטח (העובד) ועל ידי המעסיק. כך ששני הצדדים יוצאים מורווחים - העובד מבטיח לעצמו תנאים סוציאליים, ואילו המעביד, בזכות הפרשת הכספים זוכה להטבות מס ממס הכנסה, כיוון שביטוח המנהלים מוכר כקופת גמל לפי תקנות מס הכנסה ומאפשר למעסיק (ולעובד) לקבל הקלות במס הכנסה. עצמאיים לעומת זאת, צריכים לרכוש בעצמם את הביטוח ולהפריש מדי חודש את הסכומים באופן עצמאי.

על מנת שניתן יהיה לבטח את העובד השכיר בביטוח המנהלים, צריכים להתקיים שני תנאים: המועמד צריך להיות שכיר או בעל שליטה ותשלומי הפרמיה מחייבים השתתפות של המעסיק והעובד. בנוסף, המבקש לנהל תוכנית ביטוח מנהלים בישראל, נדרש לקבל רישיון מבטח בתחום ביטוח החיים, כאשר במסגרת הבקשה , המבקש נדרש להציג הון עצמי ויכולות ניהול המאפשרות לו לנהל בעבור החוסכים סיכונים, כגון: סיכוני ביטוח, סיכוני השקעות ועוד.

דמי ניהול בביטוח המנהלים

חברת הביטוח רשאית לגבות דמי ניהול בעבור השירותים אותם מספקת. דמי הניהול מורכבים משני חלקים:

  1. דמי ניהול חודשיים – על ההפרשות החודשיות.
  2. דמי ניהול על פי צבירה- סך כל הכספים שהופקדו לחיסכון.

 

החל משנת 2004, חברת הביטוח רשאית להפחית את דמי הניהול מהחיסכון המצטבר, ולגבות דמי ניהול מההפקדות השוטפות לפוליסה, אך, דמי הניהול מוגבלים בתקרה עד 2% מהחיסכון המצטבר. כך שבממוצע, סך דמי הניהול מההפקדות השוטפות לאורך תקופה של 12 שנים, לא יעלה על 11% וסך דמי הניהול מהחיסכון המצטבר לא יעלה על 1%.

יתרונות

·        בעת גיל פרישה, המבוטח מבטיח לעצמו הכנסה קבועה. בנוסף, התנאים של הביטוח נקבעים מראש וקשה לשנותם. ולכן ניתן לדעת בוודאות את סכום הקצבה החודשים שיתקבלו לאחר הפרישה (על פי הסכום החיסכון בכל חודש).

·        במקרה של מוות בטרם עת, משפחת המבוטח תקבל סכום כסף שיסיע לה. (המבוטח בחור מי יהיו המוטבים ומה יהיה חלקם בקבלת כספי הביטוח).

·        כאשר קיים חשש לאובדן כושר עבודה (במקרה של תאונה או תאונת עבודה), המבוטח יקבל הכנסה חודשית קבועה העשויה להגיע לעיתים עד לכ-75% מהשכר.

·        הסכום המופרש לקרן נקבע ומשתנה על פי החלטת המבוטח ועל פי הצורך שלו בשינויים במהלך חייו.

·        אפשרות שינוי והעברת הפוליסה בין חברות הביטוח במקרה של אי שביעות רצון מתנאי הפוליסה.

·        ניתן להקפיא את הביטוח בתקופות בהן יוצאים לחופשות, וכן ניתן להעביר ביטוח לאומי ממקום אחד למקום עבודה אחר (בתנאי שגם במקום העבודה השני מסכימים להמשיך ולשלם לעובד ביטוח מנהלים).

 

כיצד מתבצע התשלום עבור הביטוח?

בעבר, קופות ביטוח מנהלים היו בעבור השכירים במשק בלבד כיום, לאחר חוק הסדר הפנסיה והמודעות לזכויותיהם הסוציאליות של העצמאים, גם עצמאים יכולים לפנות לסוכנויות הביטוח ולבקש ביטוח מנהלים. 

  • שכיר- כאשר החוסך הינו שכיר, התשלום לביטוח המנהלים מתחלק בינו לבין המעסיק, וההפרשה מוכרת במס הכנסה הן לשכיר והן למעסיק. העובד רשאי בכל חודש להפקיד עד 7% משכרו, ואילו המעסיק מפריש 8.33% משכר העובד- כפיצויים (כמחויב בחוק) והיתר מופרש כתגמולים. ישנם מקרים בהם משלם המעסיק סכום נוסף לטובת רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (לא יותר מ- 3.5% מהשכר). השיעור המקסימאלי אותו ניתן להפריש לביטוח מנהלים הינו 22.83% מהשכר, אשר כולל גם את ההפרשות לביטוח אובדן כושר עבודה.
  • עצמאי- כאשר החוסך הינו עצמאי, הוא רשאי להפקיד בביטוח המנהלים עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומיו.
  • הסכומים המופרשים כמידי חודש במסגרת ביטוח מנהלים, נשמרים בקרן כשהם צוברים ריביות חודשיות.

פדיית הכסף המופקד בביטוח המנהלים?

-גיל הפרישה- בינואר 2008 נחקק תיקון 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים- "חוק קופות הגמל", במסגרתו בוטלה החלוקה בין מסלול הוני ובין מסלול קצבתי, במטרה להבטיח תשלום קצבתי לעמיתים. כלומר, את החיסכון שנצבר לפני שנת 2008 יוכל החוסך לקבל מחברת הביטוח כסכום חד פעמי בהגיעו לגיל הפרישה, בעוד שהכספים שהופקדו לאחר התיקון ישולמו כקצבה בלבד.

כמו כן, כאשר החוסך מגיע לגיל פרישה, הוא יכול לבחור מסלול קצבה מבין אלה הקיימים בפוליסה, ולקבל הבטחת מינימום של תשלומי פנסיה שישולמו למוטבים גם במקרה שילך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה. סכום הקצבה המינימאלי עתיד להשתנות בהתאם למדד המחירים לצרכן. כמו כן, גובה זיכוי המס החל מינואר 2008 יעמוד על 35%.

-משיכה לפני גיל פרישה- ניתן למשוך כספים מפוליסת ביטוח מנהלים לפני גיל הפרישה במידה ומתקיים לפחות אחד מבין התנאים הבאים: אם בעל הפוליסה הינו עצמאי או שהיה מובטל במשך חצי שנה, ואם עברו 13 חדשי עבודה בהם המעסיק אינו העביר כספים לטובת קופת גמל עבור העובד.

ההבדל בין ביטוח מנהלים וקרן פנסיה

לא אחת נשאלת השאלה מה עדיף- ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, וזאת כיון שני הביטוחים מעניקים סוג של גמלה או סכום חד פעמי עם הפרישה מהעבודה. ובכל זאת, קיימים מספר הבדלים משמעותיים בין השני הביטוחים:

  • עמלות- במרבים המקרים העמלות שנגבות בקרנות הפנסיה נמוכות מהעמלות שנגבות בביטוח מנהלים (פעמים רבות העמלה שנגבית בביטוח המנהלים יורדת מדי שנה עד לתקרה מינימאלית).
  • ביטוח מנהלים פועל על פי חוזה אישי ולפיכך מחייב את חברת הביטוח להעניק למבוטח את הסכום שהובטח לו. לעומת קרן הפנסיה, אשר פועלת על פי תקנון מטעם המדינה- משרד האוצר רשאי להתערב ואף לקצץ בכספים הנמצאים בקרן.
  • ביטוח מנהלים הינו חוזה עסקי-פרטי אשר אינו מושפע כלל מגורמים חיצוניים. לעומת קרן פנסיה שהיא סוג של קולקטיב- במידה והקרן נכנסת לצרות כל החברים בקרן נפגעים.
  • חברות ביטוח מנהלים מציעות כיסוי רפואי גבוה יותר במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה, לעומת קרנות הפנסיה.

אם זאת, חשוב לבחון כל מקרה לגופו תוך התייחסות ליתרונות ולחסרונות של ביטוח המנהלים וקרן הפנסיה. כאשר ההמלצה הרווחת לבצע שילוב בין  קרן הפנסיה לביטוח המנהלים וכך ניתן ליהנות מהיתרונות הגלומים בשניהם.

 
אופנה / ביגוד
אינטרנט / מחשב
אירועים בידור שמחות
אמנות
ביטוח
ביטחון
בית ובניין
בית ועיצוב
בית ותחזוקה
בעלי חיים
בריאות ורפואה
גינה / חצר
העצמה,טיפול,רוחניות
הריון
חוק ומשפט
חשבונות ומס
יהדות/קבלה
יופי וטיפוח
ייבוא וייצוא
כלי רכב ותחבורה
כספים ופיננסים
מדיה, שמע וצילום
מוסיקה
מסעדות,קפה,קונדטוריות
משפחה וזוגיות
נדל"ן
ניקיון וסדר
עבודה וקריירה
פרסום, שיווק ועיצוב
שרותי משרד
תזונה וכושר גופני
תינוקות,ילדים ונוער
תיירות ונופש
 
שלח לחבר | הדפס | הוסף למועדפים | מפת אתר |

DIGIT - בניית אתרים

                                                                                                              הפוך לעמוד הבית